अमेरिकी लोगों ने तीसरी तिमाही में क्रेडिट कार्ड पर $22 बिलियन का कर्ज और जोड़ लिया है, न्यूयॉर्क Fed के डेटा के अनुसार। इससे टोटल क्रेडिट कार्ड कर्ज बढ़कर रिकॉर्ड $1.29 ट्रिलियन हो गया है।
इन बैलेंस को संभालना जल्द ही और महंगा हो सकता है, क्योंकि ट्रेडर्स अब दिसंबर में Fed की रेट hike की संभावना पर दांव लगा रहे हैं।
रिकॉर्ड क्रेडिट कार्ड बैलेंस: असमान दबाव की असली कहानी
यह बढ़ोतरी केवल कार्ड ही नहीं, बल्कि कुल उधारी में बढ़ोतरी के साथ आई है। कुल घरेलू कर्ज $334 बिलियन बढ़कर $19.1 ट्रिलियन तक पहुंच गया है। न्यूयॉर्क Fed की तिमाही रिपोर्ट बताती है कि क्रेडिट कार्ड का कर्ज साल भर पहले के मुकाबले $52 बिलियन ज्यादा है।
कार्ड पर रीपेमेंट ट्रेंड्स थोड़ा बेहतर हुए हैं। 90 दिनों या ज्यादा देरी में जो नए कार्ड बैलेंस थे, उनकी हिस्सेदारी एक साल पहले के 7.05% से घटकर 6.87% हो गई है।
हालांकि, न्यूयॉर्क Fed की एक एनालिसिस के मुताबिक, सबसे ज्यादा दबाव लोअर-इनकम इलाकों में है। 2022 के बाद से लोअर-इनकम और हायर-इनकम इलाकों के बीच डायरेक्ट कार्ड डिलिंक्वेंसी का गैप और बढ़ा है।
रिसर्चर्स का कहना है कि 2022 के बाद कार्ड डिलिंक्वेंसी में आई उछाल का बड़ा कारण हाई मंदी और बढ़ती उधारी की लागत है। कोरोना के दौरान लोनिंग नियम ढीले होने से भी दबाव बढ़ा, क्योंकि ज्यादा क्रेडिट कार्ड लोअर-इनकम और कम क्रेडिट स्कोर वालों को मिले। हालांकि, अब यह असर थोड़ा कम हो रहा है क्योंकि अब नए कार्ड्स ऊंचे स्कोर वाले कस्टमर्स को दिए जा रहे हैं।
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दिसंबर में Fed की रेट hike कार्ड बिल्स को कैसे प्रभावित कर सकती है？
Fed की दिसंबर मीटिंग से पहले एक बार फिर मंदी और उधारी की बढ़ती लागत चर्चा में है। अक्टूबर का कंज्यूमर प्राइस इंडेक्स (CPI) 0.4% बढ़ा, जो 0.3% के अनुमान से ऊपर था।
CME FedWatch डेटा के मुताबिक, 9 दिसंबर को Fed की रेट hike की संभावना 100% मानी जा रही है। ट्रेडर्स का मानना है कि 90.9% चांस है कि रेट्स मौजूदा 3.75%-4.00% रेंज से एक चौथाई पॉइंट तक बढ़ाई जा सकती है, जबकि 9.1% संभावना है हाफ-पॉइंट की मूवमेंट की।
दिसंबर के लिए Fed रेट hike की संभावना। स्रोत: CMEFedWatch
यह अनुमान क्रिप्टो मार्केट्स तक भी पहुंच चुका है। CPI जारी होने के बाद Bitcoin (BTC) में गिरावट आई और प्रेस टाइम पर इसका ट्रेडिंग प्राइस $73,566 था। BeInCrypto ने रिपोर्ट किया कि इस तेज़ आंकड़े ने क्रिप्टो में $200 मिलियन की बेट्स साफ कर दी। ज्यादा ब्याज दरें कैश और बॉन्ड्स में रिटर्न बढ़ा देती हैं, जिससे रिस्की एसेट्स का आकर्षण कम हो जाता है।
घर-घर में, जब बढ़ोतरी होती है तो उसका असर जल्दी ही क्रेडिट कार्ड के ब्याज दरों पर पड़ता है। Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) के अनुसार, ज्यादातर कार्ड की वार्षिक ब्याज दर (APR) दो हिस्सों में बंटी होती है। इसमें प्राइम रेट और लेंडर द्वारा तय किया गया मार्जिन शामिल होता है।
प्राइम रेट, Fed के बेंचमार्क के साथ बदलती है। इसी वजह से, Experian के मुताबिक, वेरिएबल कार्ड रेट आमतौर पर एक या दो बिलिंग साइकिल के अंदर एडजस्ट हो जाती है।
पहले से ही कार्ड से उधारी महंगी है, और LendingTree के अनुसार, नए कार्ड ऑफर्स पर औसत APR लगभग 24% के पास है। बढ़ोतरी का अतिरिक्त असर उन उधार लेने वालों पर पड़ता है जो हर महीने बैलेंस बनाए रखते हैं। जो कार्डहोल्डर हर महीने फुल पेमेंट कर देते हैं, उन्हें ब्याज नहीं देना पड़ता।
Ted Rossman, जो Money Management International में प्रिंसिपल कंज्यूमर फाइनेंस एनालिस्ट हैं, ने कर्ज बढ़ने की वजह मंदी और उधारी लागत दोनों को बताया।
“तेज़ कीमतों और ज्यादा ब्याज दरों ने ज्यादा लोगों को कर्ज में डुबो दिया है,” उन्होंने कहा।
New York Fed के रिसर्चर्स का मानना है कि अगर कोई बड़ा मैक्रोइकोनॉमिक झटका नहीं आया, तो कार्ड डिफॉल्ट दरें सुधरती रहेंगी। क्योंकि रिसर्चर्स ने पिछली डिफॉल्ट्स को बढ़ती उधारी लागत से जोड़ा है, तो रिकॉर्ड बैलेंस पर किसी भी बढ़ोतरी से ये अनुमान टेस्ट हो सकता है।